今天你买对保险了吗？ #14
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自从家里有了小宝宝后，开始多关注起家里人的健康状况，在辛苦赚钱的同时，希望能够有一份全面的保障，所以就开始慢慢接触保险相关的内容。但因为前期没做足功课，导致先前购买的保险产品并不适用当前情况，所以又发生了退保行为。后来在不断摸索过程中，对保险也有了更多的认识，遂想通过此文记录下这个过程。
买保险有什么用
说到买保险，大家可能都会有过这样的场景：商城里一个穿着西装革履的人，手里拿着传单热情的向你走来，各种不厌其烦的给你介绍他们的产品多么多么好之类的，大家第一反应可能就是绕着走，但如果你最近刚好要买保险，你可能就停下脚步听他介绍了。
那么买保险到底有什么用呢？就拿车险来说，有车一族都会给自己的爱车买一份保险，保额50万不够，直接上100万或者更高，不为别的，就怕哪一天开车的时候头脑一热，直接怼到豪车上去了。这时保险就派上用场了，如果你是全责方，不仅能报销自己修车的钱，同时也能报销对方的修车费用，解决了你卖房赔钱的尴尬境地。
天有不测风云，人有旦夕祸福，车险亦如此，那何况人险呢。所以，保险的存在，就是为了帮你解决烦恼的，它能帮你风险转移，解决后顾之忧，让你更好的享受生活。
有了五险为什么还要买保险
可能有人会问，作为上班族，公司已经帮我们交了五险，那为什么还要买保险呢？公司交的五险，主要包含了养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。我们就医保展开说明一下，医保作为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险，并不能完全解决我们的后顾之忧，它还是有很多限制的：
- 起付线限制（分门诊/住院）
- 封顶线限制（20-30w样子）
- 自负及自费部分
- 药品：医保只报销甲乙两类药品，其余种类不予报销。其中甲类药品费用可全部纳入医保范围，但乙类只有部分可纳入医保范围，不纳入医保的称为自付部分
- 诊疗项目：分为医保全额支付、部分支付和不予支付三种，主要针对是否是临床诊疗必须项目
- 服务设施：医保服务设施包括住院床位费及门（急）诊留观床位费，如急救车费、护工费，陪护费等医保明确不予报销
对于医保报销公式，可理解为如下：
报销金额=（治疗总费用-起付线-自费部分-自付部分）×报销比例
单纯的理论比较抽象，举个具体的例子可能更容易理解：
假设小开住院一共花了40万元医疗费用（金额比较大，一般花不了这么多）：
- 起付线是1300元
- 封顶线是25万
- 医保不给报销的自费药品及项目花7万元
- 医保部分报销的自负费用有1.5万元
- 医保整体报销比例是80%
那么，小开的实际医保报销金额=（40万-1300元-7万-1.5万）*80%=250960元。因为超过了封顶线，最后能报销25万，剩余15万自己出。
所以医保只能解决我们部分的后顾之忧，这时额外的保险成了我们自费部分的补充。
保险种类介绍
随着人们生活水平的提高，对保险的需求也日益增加。各保险公司纷纷推出了种类繁多的险种，这里我主要想介绍下4大险种：重疾险、医疗险、意外险、寿险。
重疾险
重疾险和医疗险都属于健康险，保的就是健康，从小病小灾到重疾癌症，它都能覆盖。医疗险是报销型，看病花了多少就报多少，而重疾险属于给付型，也就是只要患了重疾，重疾险会一次性把钱给你。
先说重疾险，可能会有人问，医保和医疗险基本能报销我们所有看病的费用了，要重疾险何用呢？试想一下，如果哪天真的得了重疾，那这班肯定是上不成了，没有了收入来源，加上期间的生活费、护理费，康复费等都是一笔不小的费用，医保和医疗险并不能解决这部分的开支。所以就有了重疾险，重疾险作为一种工作收入损失险，只要患了重疾，就会一次性把钱给你。
购买重疾，核心要抓住两点：保额和保障时间
重疾险买的就是保额，优先考虑保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。对于一线城市保额最好不低于50万元，其他城市最好不低于30万元。在保证保额足够的基础上，再去延长保障时间。关于重疾险的挑选原则，家庭经济支柱优先，大人配置好之后，再给孩子进行配置，另外截取了网上的一张图片：
医疗险
前面提到医保只解决了部分报销问题，剩余部分我们可以通过医疗险得到进一步的保障。医疗险根据报销内容不同，可以分成5类：门诊报销金、百万医疗险、普通住院医疗险、中段医疗险和高端医疗险，对于普通人来说，百万医疗险是最为实用的一款产品。无论是由于生病还是意外事故，需要住院治疗时，百万医疗险都能派上大用场，通常只需几百块的保费，保额可以高达几百万，非常适合一家大小一起配置。
对于医疗险的挑选原则如下：
意外险
意外险，顾名思义保的就是意外。在生活中，明天和意外不知道哪个会先来，所以意外险是我们每个人都要保障的。但对意外的定义，还是需要满足一定条件的：
- 意外需要是突发的，所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。
- 意外需要是外来的，所以猝死之类的不赔。猝死属于疾病，是由于自身身体机能变化造成的，属于内因。
- 意外是需要非本意的，所以自杀自残不赔。
意外险有三大保障责任，「意外身故」责任、「意外伤残」责任、「意外医疗」责任，前两者属于给付型，也就是一次性赔一笔钱，后者属于报销型，也就是花多少报多少。
意外险买一年保一年，价格便宜，保障杠杆非常高，一般花200左右就能得到50万的保障。需要注意的是，不是所有的意外险都包含有「意外医疗」责任，另外普通意外险不保国外，出国旅游前买一份旅游意外险很有必要。
寿险
有人说寿险保证了你站着是一颗摇钱树，倒下是一堆人民币，所以寿险解决的是不幸身故以后，家人可以一次性获得一笔大额的赔偿，这笔赔偿可以用于老人养老，孩子教育，偿还房贷、车贷等贷款。
按照保障期限，寿险可以分为定期寿险和终身寿险。定期寿险只保障一段时间，可以是一年，也可以是几十年，保障期内没有出险，不会退你一分钱；终身寿险指的是保终身，人固有一死，所以这个险种是一定会赔给你的，因此价格也比较高。
一般推荐都是买定期寿险，一个是因为便宜，差不多保额的定期寿险差不多只有终身寿险的五分之一；另一方面等我们这一辈老了的时候，孩子都已经长大了，身上的担子就轻了很多，家中的主要劳动力也不是自己了，就没什么必要买寿险了。
关于定期寿险挑选原则如下：
